Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Правовое регулирование отношений

Основу правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составляют:

-Нормы главы 48 ГК РФ;        

-Федеральный закон от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»;

-Закон № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

-Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в части, не урегулированной специальными законами);

-Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014г. № 431-П.

Договор ОСАГО является публичным договором. Отказ в страховании ОСАГО не допускается   по закону. Срок действия договора ОСАГО составляет 1 год, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Реализация права на страховую выплату

При наступлении страхового случая потерпевший вправе получить страховую выплату или же выбрать восстановительный ремонт, оплачиваемый страховой организацией. Во втором случае между потерпевшим, страховщиком и СТО должно быть достигнуто соглашение о сроках и стоимости ремонта, указываемых в направлении на ремонт. Ответственность за соблюдение сроков, а также за качество ремонта несет страховщик.

Если в качестве способа возмещения вреда были выбраны организация и оплата восстановительного ремонта страховой организацией, то потребитель не вправе изменить его на получение страховой выплаты до установления факта нарушения его прав СТО.

Срок рассмотрения заявления о страховой выплате составляет 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней). За это время страховщик обязан произвести страховую выплату либо выдать направление на ремонт или направить мотивированный отказ.

Досрочное прекращение договора страхования

По общему правилу при досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается. Однако в отношении договора ОСАГО установлен ряд исключений.

Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования в следующих случаях:

-смерть гражданина - страхователя или собственника;

-ликвидация страховщика, отзыв лицензии страховщика;

-гибель (утрата) транспортного средства;

-замена собственника транспортного средства.

Ответственность страховщика за нарушение сроков выплат

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1 процента от определенного размера страховой выплаты по виду причиненного вреда.

Неустойка или финансовая санкция уплачиваются на основании соответствующего заявления, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена. Соблюдение указанного условия как досудебного порядка урегулирования спора обязательно, только если данные требования предъявляются после вступления в силу решения суда о выплате страхового возмещения, а требования о взыскании неустойки и финансовой санкции не заявлялись.

Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда.

При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Особенности рассмотрения споров

При наличии разногласий, в том числе относительно размера страховой выплаты, потерпевший также обязан направить страховщику соответствующую претензию в письменной или электронной форме.

Если заявление направлено в электронной форме и с момента нарушения прав потребителя прошло не более 180 дней срок рассмотрения заявления составит 15 рабочих дней, во всех иных случаях – 30 дней со дня получения заявления потребителя. Если финансовая организация не ответила в срок или отказалась удовлетворить претензию, потребитель направляет обращение к финансовому уполномоченному.

Обращение финансовому уполномоченному может быть направлено в электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного: https://finombudsman.ru/ , письменно на бумажном носителе в адрес финансового уполномоченного: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3.

К обращению прилагаются: копия заявления в финансовую организацию; копия ответа финансовой организации на ваше заявление (при наличии); копия договора с финансовой организацией;  копии иных документов по существу спора; документы, подтверждающие полномочия законного представителя (при направлении обращения представителем); копия платежного документа, подтверждающего внесение платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращения третьих лиц (в случае направления обращения лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации).

Срок ответа финансового уполномоченного 15 − 30 дней. Если стороны не удовлетворены его решением, они могут оспорить его в суде.